Jak przygotować się do zaciągnięcia kredytu?

zdjęcie ilustracyjne fot.: freepik.com

Nieprawidłowe przygotowanie się do wzięcia kredytu prowadzi do niepotrzebnego stresu finansowego w przyszłości. 

Poświęcenie odrobiny czasu wolnego na dogłębne zrozumienie całości procesu oraz własnej sytuacji finansowej pomaga tego uniknąć. Od czego zacząć?

Wybór odpowiedniego kredytu – hipoteczny lub gotówkowy

Zaciągnięcie kredytu to istotna decyzja w życiu każdego konsumenta. Działanie to wymaga odpowiedniego przygotowania się, a także ustaleniu własnych potrzeb i celów wymagających dodatkowego finansowania. Nie każdy produkt bankowy służy do tego samego, więc to kluczowe, aby wybrać ten, który będzie do nich odpowiednio dostosowany – zwiększy to szansę na uzyskanie wnioskowanej kwoty.

Większość klientów będzie wybierać pomiędzy kredytem hipotecznym a gotówkowym. To dwa popularne rozwiązania, które wykazują między sobą kluczowe różnice. Jakie dokładnie?

Kredyt gotówkowy

To produkt o przeznaczeniu ogólnym. Może posłużyć zarówno do zakupu auta, opłacenia wyjazdu wakacyjnego, jak i kupna sprzętu RTV/AGD do nowego mieszkania – przedstawiciele banku nie sprawdzają, w jaki sposób zostanie użyty. Nie wymaga żadnego zabezpieczenia (np. w postaci samochodu lub nieruchomości), a jego okres spłaty jest zwykle krótki, do kilku lat.

Ubieganie się o kredyt gotówkowy jest niezwykle proste. W większości przypadków da się tego dokonać nawet bez opuszczania własnego domu, z wykorzystaniem stron internetowych. Niestety, do minusów tego produktu bankowego zalicza się jego wysokie oprocentowanie, wyższe niż w przypadku kredytu hipotecznego (różnica może sięgać nawet ponad 10 punktów procentowych).

Kredyt hipoteczny

To produkt przeznaczony wyłącznie do zakupu hipoteki, ewentualnie do opłacenia prac wykończeniowych w mieszkaniu (np. instalacji elektrycznej, gazowej lub wodnej). Przedstawiciele banku sprawdzają szczegółowo, w jaki sposób zostanie użyty. Wymaga zabezpieczenia; jest nim samo mieszkanie, a ponadto za gwarant posłużyć może także żyrant lub inne dobro materialne. Okres spłaty wynosi od kilkunastu do kilkudziesięciu lat.

Ubieganie się o kredyt hipoteczny to proces trudny i czasochłonny. Przedstawiciele wybranego banku sprawdzają dokładnie swojego kandydata, dokładniej jego:

• sytuację życiową;

• historię kredytową;
• zdolność kredytową.

Do plusów kredytu hipotecznego da się zaliczyć jego niskie oprocentowanie, aczkolwiek jest ono zależne od kilku wskaźników, m.in. WIBOR 1M, WIBOR 3M, WIBOR 6M i WIBOR 1R.

Sprawdzenie własnej zdolności kredytowej

Następny krok dla wielu stanowić będzie sprawdzenie własnej zdolności kredytowej (zwłaszcza w przypadku osób starających się o kredyt hipoteczny). To wskaźnik, który podlega ocenie przez przedstawicieli bankowych. Używają go, aby oszacować potencjalne ryzyko inwestycji. Jeżeli będzie ono zbyt wysokie, to poskutkuje to dla zainteresowanego odmową po złożeniu wniosku kredytowego.

Każdy zainteresowany może przeprowadzić wstępną analizę swojej zdolności kredytowej. Przydatnym narzędziem do tego celu jest internetowy kalkulator, dostępny pod adresem: https://www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-kredytowy. Prosty, ale skuteczny; pozwala oszacować własne możliwości na podstawie wprowadzanych danych życiowych i finansowych.

Wykorzystanie kalkulatora umożliwia uzyskanie trafnego wyobrażenia na temat własnej zdolności do spłaty kredytu. Co nawet ważniejsze – uzmysławia zainteresowanemu to, jaką kwotę będzie skłonny pożyczyć bank. Innymi słowy, to sposób na uniknięcie potencjalnych rozczarowań. 

Wybór banku, w którym zainteresowany chce wziąć kredyt

Warto sprawdzić reputację banku oraz przeczytać opinię innych klientów. Instytucja finansowa powinna cechować się rzetelnością, przejrzystością (zwłaszcza w kontekście przygotowywanych przez nich umów), a ponadto zapewniać atrakcyjne warunki. Zaleca się zrobić rozeznanie wśród znajomych – ich rekomendacje mogą okazać się niezwykle pomocne.

Następnie, skupić należy się tak naprawdę na samej ofercie. To ona jest głównym celem zainteresowanego, więc jeżeli uzna ją on za przyzwoitą, to należy ją zaakceptować. Kluczowe kryteria pozwalające podjąć decyzję to:

• koszt całkowity (RRSO);
• długość okresu kredytowania;
• rodzaj kredytu;
• dostępność dodatkowych usług;
• możliwość negocjacji warunków umowy.

Konsultacja z doradcą finansowym

Doradca finansowy to ekspert w dziedzinie bankowości. Jest w stanie ocenić dokładnie sytuację ekonomiczną klienta, uwzględniając zarówno jego aktywa, jak i zobowiązania. Pomaga to zrozumieć, jakie działania podjąć, aby osiągnąć sukces podczas wnioskowania o dodatkowe środki pieniężne.

Udziela również rad dotyczących tego, jakie kroki podjąć, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową. Zwykle obejmuje to spłatę dotychczasowego zadłużenia i poprawę historii kredytowej – przy tym informuje rzetelnie, czy jest to w ogóle możliwe do osiągnięcia. 

Ponadto istnieje spora szansa, że jest człowiekiem kojarzonym przez przedstawicieli bankowych. Dzięki temu może negocjować warunki kredytu w imieniu swojego klienta. Dzięki wiedzy, doświadczeniu i networkingowi zdarza mu się uzyskać lepsze oprocentowanie, co skutkuje niższymi opłatami miesięcznymi.

Złożenie wniosku kredytowego

Po dowiedzeniu się wszystkiego, co ważne, nie pozostaje nic innego, jak rozpocząć proces składania wniosku kredytowego. Niezbędne będzie zebranie wszystkich potrzebnych dokumentów. Pracownicy banku będą wymagać m.in. dowodów potwierdzających:

• tożsamość – dowód osobisty,

• źródło dochodów – zaświadczenia o zarobkach, PIT, umowa o pracę;
• historię kredytową – raport BIK.

Wniosek kredytowy da się złożyć osobiście w placówce bankowej lub przez internet, korzystając z wybranej platformy online. Niestety, w przypadku kredytu hipotecznego, w którymś momencie transakcji konieczna będzie wizyta w instytucji – to sposób na zapewnienie instytucji, że nie dochodzi do żadnej próby oszustwa. 

Następnie trzeba poczekać. Eksperci przeprowadzą analizę zdolności kredytowej zainteresowanego, a potem podejmie decyzję dotyczącą przyznania pieniędzy. Może być ona zarówno pozytywna, jak i negatywna, a nawet wymagać podania dodatkowych informacji. 

Po podpisaniu umowy, bank wypłaca środki na wskazane konto osobiste lub realizuje transakcję zgodnie z ustalonymi warunkami (dotyczy kredytu hipotecznego).

mat. sponsorowany